Инициировать процедуру банкротства может сам должник, кто-то из его кредиторов или организаций, которым он задолжал крупную сумму денег. Если с кредиторами все ясно, то зачем гражданину обращаться в суд с данным требованием? Ответ прост – чтобы признать себя банкротом и списать все долги физическому лицу.
Предполагает ли банкротство физических лиц списание долгов? Да, хотя и не во всех случаях. Согласно статье 213.28. закона о «Банкротстве», после того, как реализовано все имущество, подлежащее реализации (есть перечень имущества, которое изъять и продать в счет погашения долгов не могут), и оплачена часть долгов гражданина в порядке очередности кредиторов, оставшиеся долги подлежат списанию. Если же с гражданина взять нечего, то его долги просто спишут? Не все так просто. В этой статье разберем, позволит ли банкротство физических лиц в 2019-2020 году избавиться от проблем с кредиторами, и какие у этого шага будут последствия.
Списываются ли долги при банкротстве физ лиц
Если суд принимает в производство заявление о признании лица банкротом, это дает старт многомесячному разбирательству, призванному выяснить, что на самом деле происходит с активами должника, может ли он договориться с кредиторами (итогом станет заключение мирового соглашения), или же в отношении его долгов может быть проведена реструктуризация. Иногда единственным вариантом становится продажа имущества, принадлежащего гражданину, с тем, чтобы за счет вырученных денег погасить его долги перед людьми и организациями. Собственно, банкротом гражданина признают только в третьем случае – когда невозможна реструктуризация. К реализации имущества приступают только при банкротстве физического лица.
Процедура такова:
гражданина признают банкротом (если он не смог договориться с кредиторами или не был принят план реструктуризации),
суд назначает финансового управляющего, который будет разбираться с имуществом, принадлежащим банкроту (это может быть тот же финансовый управляющий, который принимал участие в процедуре реструктуризации долгов, или новый),
в шестимесячный срок все имущество описывается и продается.
Кредиторы сообщают финансовому управляющему о счетах, вкладах, ином имуществе гражданина, которое у них хранится. Банкрот сдает финансовому управляющему все свои банковские карты. С момента объявления гражданина банкротом все денежные поступления на его счета поступают в распоряжение финансового управляющего.
Списание долгов по банкротству физических лиц – это один из завершающих шагов. После того, как суд вынесет решение о завершении реализации имущества банкрота и завершении расчета с кредиторами, гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. По сути, это и есть ответ на вопрос – если человека признали банкротом, должен ли он платить долг. Нет, не должен, если все его имущество, в том числе ценные бумаги, сбережения и проч., были потрачены на то, чтобы расплатиться с кредиторами.
Еще один вопрос, который часто возникает у граждан: сколько долг должен составлять для признания должника банкротом? Ответ находим в Статье 213.3 закона – от 500 000 рублей.
Каких выплат удастся избежать и что придется возмещать
Освобождает ли банкротство от долгов? Да, но не от всех.
Какие долги списываются при банкротстве физических лиц? К примеру, что происходит с долгами перед банками? Они списываются. Но только после того, как суд убедится, что гражданин неплатежеспособен, и все ценное имущество, которое можно было реализовать, у него изъяли.
Также полному списанию подлежат задолженности:
перед коммунальными службами,
кредитными организациями (списывается и основной долг, и набежавшие пени, штрафы,
долги перед физическими лицами.
А что, если у гражданина есть источник постоянного дохода? К примеру, пенсия или заработная плата? В этом случае долги подлежат реструктуризации. То есть, их выплату растянут на несколько лет.
Почему могут не списать долги в процедуре банкротства физического лица
Есть ряд обязательств, по которым банкрот все равно обязан расплатиться. В частности, сохраняются (или могут быть предъявлены уже после завершения процедуры банкротства) следующие требования кредиторов:
по текущим платежам (то есть, если вам даже списали долги по коммунальным платежам, это не значит, что вы можете больше их не платить – все, что набежит с даты списания, полежит обязательной уплате. Точно так же и с другими обязательными платежами – налогами, пошлинами и т.п.);
по возмещению вреда жизни и здоровью других людей, причиненного морального вреда;
по выплате задолженностей по зарплате и пособиям (если банкрот был лицом, ответственным за данные выплаты, и они не производились по его вине, или же он выступал работодателем);
по алиментам (долги по алиментам не списываются).
Итак, банкротство физических лиц – какие долги не списываются? Если коротко, то по платежам, которые тесно связаны с личностью гражданина, признанного банкротом.
В законе также приведен перечень ситуаций, при которых не допускается освобождение гражданина от обязательств.
Причин того, почему банкротство не освобождает от долгов, несколько:
возбуждение уголовного или административного дела по факту фиктивного банкротства или неправомерных действий в ходе разбирательства,
предоставление гражданином неполных или заведомо ложных сведений финансовому управляющему,
выявлен факт сокрытия или намеренного уничтожения имущества лицом, в отношении которого проводится процедура банкротства,
граждан обманул кредитора при оформлении займа, злостно уклонялся от погашения задолженности, не платил налоги и сборы.
Не спишут также сумму, которую должник обязан уплатить за намеренную порчу имущества.
Уже после банкротства физического лица долги могут быть восстановлены – если откроются новые факты. К примеру, факт передачи имущества третьему лицу.
Не списываемые долги гражданина, например, алименты, будут востребованы с него при помощи судебных приставов.
Законодательство и реалии
Закон устанавливает очередность оплаты долгов банкрота. Об этом говорит Статья 213.27., которая называется «Порядок удовлетворения требований кредиторов гражданина».
В первую очередь, гасятся текущие платежи – алименты, судебные издержки, оплата работы финансового управляющего. Далее следует оплата заработной платы и выходных пособий, удовлетворение требований о погашении задолженности перед коммунальными службами. Потом идет погашение кредитов и иных задолженностей. Но всем этим (то есть оплатой долгов) занимается не сам гражданин, а финансовый управляющий. Задача гражданина – быть с ним максимально честным, чтобы потом не всплыло фактов умышленного сокрытия или уничтожения имущества - в таком случае долги не спишутся.
Также в судебной практике известны случаи, когда суд отказывал банкроту в списании долгов перед кредиторами на основании того факта, что размер его суммарных доходов в месяц был меньше, чем кредитные обязательства, подлежащие ежемесячному погашению.
А что говорит судебная практика, если частично погасил долги, но обязательства перед кредиторами все же остались? В таком случае обычно рассматривается вопрос реструктуризации. Если же денег больше взять не от куда, то будет рассмотрен вопрос о банкротстве, реализации имущества и списании долгов.
Банкротство помогает списать долги, но оно же имеет и отрицательные стороны. Взвесив все «за» и «против», стоит решаться на данный шаг только в том случае, если ситуация безвыходная – работы нет, денег нет, имущества нет… Есть только долги на сумму от полумиллиона рублей. Если же есть дом, машина, работа и хоть какой-то доход – стоит искать возможность заключить мировое соглашение или добиться реструктуризации долга. В последнем случае долги не спишутся, но рассчитываться по ним станет проще – график будет утвержден с учетом реальных финансовых возможностей должника.
Для кредиторов запуск процедуры банкротства в отношении должника – возможность взыскать долг официально. Для должника – возможность договориться с кредитором. Или же полностью избавиться от долгов и начать свою финансовую историю с чистого листа (правда, в отношении кредитов она, скорее всего, чистым листом и останется – с бывшими банкротами банки иметь дело не хотят).
Если должник признан банкротом, он не имеет права занимать руководящие посты в организациях и брать кредиты. Это временные ограничения. А вот если компанию признали банкротом, то оправиться от такого удара она уже не сможет никогда. Но и это часто является единственным возможным вариантом полностью избавить ее от огромных долгов.
Главный совет, который обычно дают юристы физическим лицам, которые хотят подать на банкротство или в отношении которых данный шаг осуществлён кредиторами или уполномоченными организациями – взвесьте минусы и плюсы данной процедуры. Даже начало процедуры банкротства не означает, что у человека все заберут – это крайняя мера. До нее будет попытка заключить мировое соглашение или реструктуризовать долг. И если вам есть что терять – лучше остановиться на одном из этих вариантов.
Так же можете оставить свой в комментариях или задать вопрос бесплатному юристу по банкротству или поделится информацией с друзьями в соцсетях.
Из-за низкого уровня финансовой грамотности населения и доступности банковских кредитов в России годами складывается достаточно напряженная обстановка с ростом должников, которые не в состоянии отдать занятые под проценты деньги. Сумма просроченного перед банками долга исчисляется десятками миллиардов рублей. Именно это в свое время послужило причиной внесения изменений в законодательстве, которые позволили любому человеку через суд добиться, чтобы его признали банкротом и списали долг.
Если человек не может выполнять условия кредита, ему стоит попробовать договориться с кредитной организацией о реструктуризации долга . Сделать это реально и во внесудебном порядке. Главное - доказать временную неплатежеспособность.
Если не хочется доводить дело до суда, должник может обратиться в банк с письменной просьбой пересмотреть условия договора: отсрочить платежи, провести реструктуризацию. В первом случае заёмщик будет обязан погашать только набегающие проценты, но при этом тело кредита останется неизменным.
При реструктуризации пересматривают сроки кредитования. Обычно их увеличивают, что приводит к уменьшению суммы обязательного ежемесячного платежа. Это позволяет человеку уйти от начисления ему различных штрафов. В то же время реструктуризация увеличивает сумму по процентам, которую нужно отдать банку, уменьшение платежей производится лишь за счет растягивания срока. Таким образом, это оказывает существенную нагрузку на кошелек должника, однако если нет иного выхода, такая процедура может быть полезной. Для того чтобы в кредитной организации пошли на встречу заёмщику, ему нужно документально доказать, что он не в состоянии исполнять условия прежнего договора.
Поводом для пересмотра должна послужить временная неплатежеспособность человека. Доказать ее можно различными документами. Например, принести копии трудовой книжки со страницей, подтверждающей увольнение, справки из налоговой службы или свидетельство об инвалидности. Перед подачей заявления нужно потребовать от банка выдать в письменной форме расчетную справку о сумме задолженности на момент обращения.
Банк вправе отказать и требовать погашения долга согласно условиям ранее составленного договора. Если человек и дальше будет не в состоянии урегулировать вопрос с кредитной организацией, лучше всего ему добиваться рассмотрения дела в судебном порядке, на что в банках всегда соглашаются с неохотой. Причина нежелания кроется в том, что суд, как правило, выносит решение о взыскании долга, учитывая денежные возможности и материальное состояние должника, его семейное положение, сколько человек находится у него на иждивении. Суд позволяет зафиксировать сумму долга, снизить процентные ставки и сумму штрафов (по судебному решению, штрафы никогда не превышают тело кредита). Насколько выгодным для заёмщика будет решение, зависит также от его добросовестности, которая определяется судом по следующим критериям:
- должник не скрывался от кредитора, что подтверждено документально (наличие уведомлений с подписями о получении);
- должник пытался уладить конфликт в индивидуальном порядке, обратившись в организацию с просьбой пересмотреть условия договора (наличие письменного уведомления от банка, что он получил предложение заёмщика, или официального письма с отказом пересмотреть договорные условия);
- должник информировал организацию обо всех изменениях в своей жизни, которые были бы значимы для банка: о смене места жительства, об изменении состава семьи и так далее;
- должник не уклоняется от работы, состоит на бирже труда или уже трудоустроился.
По итогам слушаний суд назначает заёмщику сумму, которую он обязан отдать кредиторам. Это называется просуженной задолженностью. Решение вступит в силу через месяц после его вынесения. До этого срока его можно обжаловать.
Как доказать неплатежеспособность через суд?
Чтобы в суде человека признали неплатежеспособным, необходимо выполнение ряда условий. У заёмщика должна быть просроченная задолженность (сумма долга при этом составляет не менее полумиллиона рублей и превышает стоимость имущества, что подтверждает завершенное исполнительное производство). Неплатежеспособность гражданина рассматривают не только при наличии у него задолженности перед банком.
Какие виды долгов могут быть списаны с гражданина, при признании его неплатежеспособным (банкротом):
- долг физическому лицу, который подтверждается наличием расписки;
- ипотечная задолженность;
- задолженность перед кредитной организацией;
- долги за коммунальные услуги.
Неплатежеспособность определяется на основании анализа следующих операций и возможностей гражданина:
- выписок по всем счетам;
- состава имущества;
- сделок заёмщика за трехлетний период;
- доходов всех членов семьи должника;
- ежемесячный личный доход;
- наличие или отсутствие дополнительных видов заработка.
После того, как человека признают неплатежеспособным (банкротом), будет проведена инвентаризация всего имущества заёмщика с целью последующей реализации. Эти деньги пойдут в счет уплаты долга, а остаток списывают. Гражданин, признанный банкротом, перестает быть должником, но взамен его ждут некоторые ограничения. Во-первых, историю об оформлении банкротства сделают общедоступной на пятилетний срок. Ни один банк, на основании этих сведений, не выдаст гражданину кредит. В течение этого же срока у банкрота не будет возможности через суд добиться списания новых долгов. Еще одной особенностью такого решения является наложение профессиональных ограничений на банкрота: ему запретят занимать высокие руководящие должности на предприятии в течение трех лет.
Выводы
Хотя в любом банке предусматривают, что часть кредитов окажется непогашенной (учитываются все риски) гораздо выгодней для кредитных организаций не доводить дела до судов, а разбираться лично с заёмщиками. Поэтому велика вероятность, что при наличии серьезных, подтверждающих фактов, человеку не составит проблем доказать организации свою временную неплатежеспособность и добиться пересмотра условий кредитного договора.
Факты - это не просто слова, а документальные подтверждения. При этом не менее важно и с банком вести переговоры в письменной форме, требовать дополнительные экземпляры всех составленных договоров и подписанных документов для себя. Это может понадобиться в будущем для суда.
Еще одно важное замечание, которое касается всех, кто только собирается брать кредит. Перед составлением договора с банком желательно тщательно обдумать, так ли уж нужны кредитные средства, или сумму можно будет накопить, откладывая с зарплаты. В любом случае, кредит нужно брать при таком условии, что оплата процентов будет не слишком обременительной, а работа дает уверенность, что человек не останется в будущем без заработка и возможности платить по счетам.
Приведенные показатели свидетельствуют, что часть заемщиков не может обслуживать собственные долги. Пред многими из них появляется реальная перспектива банкротства физического лица перед банком.
Что такое банкротство физических лиц?
Термин «банкротство» имеет несколько значений. Одно из них — комплекс мер (процедура), выполняющийся с целью:
- объективной оценки платежеспособности (финансового состояния) должника перед банком;
- оздоровления отношений физического лица с кредиторами;
- если предыдущее невозможно — погашения финансовых обязательств (полностью или частично) за счет активов, имущества, материальных ценностей должника.
Основное же его значение – несостоятельность, неспособность должника рассчитываться по финансовым обязательствам перед банком.
К сведению
Фактически, признание физического лица банкротом показывает, что гасить задолженность перед кредиторами (банками и другими финансовыми организациями, частными лицами, государственными органами) он не в состоянии. Наиболее реальной возможностью для кредиторов становиться частичное удовлетворение своих требований.
Некоторые склонны видеть в банкротстве возможность уклониться от выплаты банкам задолженностей по кредитам или освободиться от некоторых обязательных платежей. Реальное положение дел можно понять только после подробного ознакомления с правовой базой.
Можно ли объявить себя банкротом перед банком?
Вопрос банкротства в России регулируется действующей редакцией Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. С внесением в него изменений (законами №476-ФЗ от 29.12.2014 г., № 154-ФЗ от 29.06.2015 г. и другими законодательными актами), вступивших в силу с 01.10.2015 г., возможность стать банкротом перед банком (быть признанным несостоятельным) появилась не только у субъектов хозяйствования, но и у физических лиц.
Это означает, что любой гражданин может получить статус банкрота (объявить себя банкротом перед банком). Условия этого — следующие:
- общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей;
- задержка платежей составляет 3 и более месяца.
К сведению
Процедура банкротства может быть начата и при задолженности менее 500 тыс. руб. Для этого необходимо доказать неплатежеспособность субъекта (подтвердить, что оставшаяся после обязательных выплат сумма на руках не достигает установленного законодательством прожиточного минимума).
Стать инициатором рассмотрения вопроса о банкротстве может кредитор (несколько кредиторов). Предоставлена законом возможность начать процедуру банкротства перед банком и гражданину.
Есть у этого утверждения два существенных «но»:
- Прийти к такому заключению и сделать объявление самому не получится – признание человека банкротом отнесено в компетенцию суда;
- В суде принятие такого решения – не гарантировано.
Первое связано с положением, гласящим, что при банкротстве учитываются интересы всех сторон. Гарантом справедливого рассмотрения вопроса и принятия обоснованного решения и является суд.
Второе основано на праве суда в ходе детального рассмотрения принять решение об альтернативных способах устранения ситуации:
Существуют и другие сдерживающие факторы для физических лиц желающих объявить банкротство перед банком. В суде выясняются обстоятельства, ставшие причиной финансовой несостоятельности должника. При этом вскроются и такие действия, как передача другим лицам имущества или банковских активов. Такие действия могут восприниматься, как попытка утаить имущество и обман суда, что преследуется по закону, вплоть до уголовной ответственности. Закон диктует и возможность оспорить такие сделки должника.
Пошаговая инструкция подачи заявления о несостоятельности перед банком
Процедура банкротства физического лица перед банком включает несколько этапов. На некоторых должнику придется предпринимать активные действия, другие пройдут без его участия.
Максимум усилий от желающего объявить себя банкротом перед банковской организацией потребует подготовительный этап. Он включает несколько шагов.
Шаг 1. Подготовка пакета документов несостоятельности граждан.
По закону к заявлению о банкротстве физического лица прилагается объемный пакет документов. Их можно разбить на несколько групп:
- Документы, подтверждающие личные данные. В этот перечень входят копия паспорта и копии документов, отражающих семейное положение — свидетельств о заключении и расторжении брака, о рождении детей, копии брачного контракта, справки о находящихся на содержании иждивенцах, о разделе имущества при разводе и пр.
- Данные государственной регистрации. Предоставляются копии ИНН, справка о присвоении СНИПС и выписка по лицевому счету, документы о регистрации ИП (или подтверждение отсутствия статуса).
- Подтверждение материального и финансового положения. Справки об уровне доходов за указанный период (3 года), подтверждение статуса безработного, документы об удержанных налогах, подтверждение прав собственности на недвижимость и другое имущество, описание ценностей, справки о банковских счетах и выписки с остатками по ним, сведения из реестров акционеров (при наличии акций).
- Документы, подтверждающие задолженность. Список кредиторов, кредитные договора и выписки банков, подтверждающие просрочку уплаты и размер долга, подтверждения других непогашенных обязательных платежей.
- Подтверждение обстоятельств, которые привели к невозможности оплаты. В эту группу входят медицинские справки и документы об инвалидности, справки об увольнении или снижении размеров заработной платы и др.
Шаг 2. Составление заявления о банкротстве перед банком.
Заявление имеет установленную форму и требует указания:
- личных данных заявителя (должника);
- наименование банка;
- суммы задолженности;
- причин ее возникновения;
- оснований для признания банкротства.
Шаг 3. Выбор СРО для назначения финансового управляющего.
Назначение финансового управляющего – обязательное действие в процессе производства дела о банкротстве перед банком. Функции арбитражного управляющего — поиск компромиссного решения с банковской организацией (например, устраивающих обе стороны вариантов реструктуризации долга), распоряжение имуществом должника и его реализация для покрытия финансовых обязательств и др. Список СРО, из состава которых назначается финансовый управляющий, прикладывается к заявлению, иначе дело к рассмотрению принято не будет.
Ограничений по территориальному признаку для выбора таких организаций нет.
Указывать конкретного управляющего запрещено. Это прерогатива суда!
Перечень СРО арбитражных управляющих приведен на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве физических лиц.
Шаг 4. Уплата госпошлины.
Должник перед подачей заявления о банкротстве физического лица перед банковской организацией уплачивает госпошлину в размере 6 000 рублей. Квитанция прикладывается к заявлению.
Шаг 5. Отправка уведомлений кредиторам.
Банку и всем кредиторам рассылаются копии заявления, с подтверждением отправки. При отсутствии почтовых документов дело к рассмотрению принято не будет.
Шаг 6. Подача заявления в суд.
Дело о банкротстве гражданина перед банком рассматривает Арбитражный суд по месту проживания или регистрации (прописки) должника. Возможно подать заявление одним из способов:
- пакет документов лично, на втором экземпляре заявления в суде ставится отметка о принятии документов;
- пакет документов почтовым отправлением (желательно, с описью документов и уведомлением о вручении);
- заполнив форму на сайте суда (в электронном виде).
При рассмотрении дела на имущество должника будет наложен арест и назначен финансовый управляющий, кредиторы получат соответствующие уведомления. По результатам рассмотрения принимается решение.
Последствия банкротства перед банком
Решение о банкротстве физического лица суд может и не принять, заменив его одним из альтернативных вариантов.
Принятие мирового соглашения – лучший выход для обеих сторон. Согласно ему кредитор (банк) получает в уплату долга часть имущества или активов должника (не обязательно в сумме, равной размеру задолженности), и проблема считается урегулированной.
При реструктуризации долга принимается согласованный сторонами при участии финансового управляющего новый график расчетов. Он может содержать снижение сумм регулярных платежей, увеличение сроков погашения кредитов, предоставление дополнительных отсрочек (кредитных каникул) и т.д. Платежеспособность должника восстанавливается, банк возвращает свои активы в полном объеме.
Последствия банкротства для обеих сторон выглядят менее привлекательными.
Последствия для банка признания должника несостоятельным
Погашение долгов перед банком производится из средств, полученных при реализации имущества физического лица. Все кредиторы имеют право на справедливое возмещение. Если этих средств не хватит на покрытие всей суммы задолженности, банк вернет свои средства лишь частично. Все обязательства должника переходят в разряд погашенных, и дальнейшие претензии не принимаются.
Последствия несостоятельности для физического лица
Наиболее тяжелые последствия имеет признание банкротом перед банком для самого физического лица. Конечно, даже если для уплаты долгов его средств не хватит, они будут признаны погашенными. Но потери окажутся значительно больше.
- Финансовый управляющий получает вознаграждение, выплачивает его должник. Сумма вознаграждения – не менее 10 тыс. руб. в месяц.
- Продается все имущество и ценности, активы реализуются. Средства направляются на погашение обязательств. Исключение составляет только единственное жилье, вещи личного пользования и домашнего обихода, имущество, необходимое для трудовой деятельности. Продана может быть даже доля в совместной с супругом недвижимости.
- Ограничиваются некоторые права на весь срок действия статуса банкрота (5 лет). Это касается прав на повторную процедуру банкротства, занятие руководящих должностей в руководстве компаний.
Еще больше репутационные потери. Хотя законодательство и не предусматривает никаких ограничений, доверие работодателей и потенциальных бизнес-партнеров будет потеряно, что сулит определенные сложности.
К сведению
Кроме того, банкрот освобождается далеко не от всех обязательств. К примеру, обязанность выплачивать алименты, компенсировать нанесенный моральный вред или вред здоровью сохраняется.
